¿Qué son los copagos y deducibles con Obamacare? ¿Cómo me benefician o me afectan?
¿Qué es el co-insurance o co-seguro?
¿Qué es el out-pocket o gastos máximos de bolsillo?
Existen conceptos que es bueno que conozcas al decidir comprar un seguro médico: out-pocket, co-seguro, co-insurance. Desde el 2014 con la ley del cuidado a la salud (ACA) existe la posibilidad de que apliques a un seguro con crédito fiscal. De ahí estos conceptos, y copagos y deducibles con Obamacare, adquiera una importancia vital a la hora de conocerlos.
Ten en cuenta que tu dinero es el que está en juego, no solo tu salud. Y al recibir un crédito fiscal mensual, basado en tus ingresos, podrás comprar el plan que desees. Por eso es un mercado, porque confluyen en el diferentes aseguradoras y diferentes planes.
En ese “mercado de seguros médicos” encuentras planes que pueden tener bajos deducibles, alto out-pocket o dinero máximo de tu bolsillo a gastar, planes con cero primas mensuales, cero copagos.
Pero otros donde es imprescindible que conozcas sobre copagos y deducibles con Obamacare.
¿Cómo me afectan o benefician los copagos y deducibles con Obamacare?
Copagos o copago. Copayment o copay: es el valor que abonas fundamentalmente en una consulta médica, antes de que tu aseguradora comience a pagar.
Es decir, si vistas un medico primario o un medico especialista, y tu plan lo tiene contemplado, podrías pagar $5, $10 o $50 o más por asistir al médico.
Pero no solo eso. Muchas veces debes revisar adecuadamente tu plan porque este valor podría ser cero. Es decir, no pagas nada por concepto de copago, pero siempre que satisfagas, el valor del deducible o co-insurance.
Por lo cual los planes que tienen establecido que no pagas nada de copago después del deducible; significa que debes saciar primero el valor del deducible.
¿Qué es entonces el deducible con Obamacare?
El deducible es otro valor mucho más alto en valor que los copagos (los copagos van en decenas, los deducibles son en centenas de dólares) (Por ejemplo, copago de $10, deducible de $1000) Y no es bueno para nada que tu plan tenga un deducible de miles de dólares.
Supón que tienes una emergencia medica y esta conlleva a una hospitalización, y la cuenta de hospital de 3 días digamos que asciende a $25 000 (que no es difícil que ascienda a esto) y el deducible establecido en tu póliza de seguros era de $8 000.
Bueno puede debes cubrir los primeros 8000 de la cuenta de 25 000. Por lo cual tu plan de seguro medico va a pagar solo la diferencia: $17000
¿No es mejor escoger un plan que tenga un deducible bajo como puede ser $2000 o incluso, escoger un plan sin deducible?
Es cierto que esto no lo sabes. La persona indicada es un agente de seguros, por supuesto que sea profesional. El agente de seguros te puede “traducir” lo que significa la póliza de seguros, y tus mejores alternativas.
Ahora los valores copagos y deducibles con Obamacare, están relacionados con otros costos que si no estas claro, debes asumir.
¿Como se logra el mejor Plan de Seguro Médico de Obamacare?
Los Tips para lograrlo
Por lo cual el objetivo de tu seguro medico con Obamacare, tu plan de salud es que tenga UN BALANCE INDICADO ENTRE PRIMA MENSUAL, COPAGOS, DEDUCIBLE, CO-SEGURO Y OUT-POCKET o gastos de bolsillo máximo.
Ahora pero no siempre consigues esto. Debes contar con un experto para poderlo lograr. Los que si está claro es que tienes opciones. Lo primero es definir que estas buscando: un plan de seguro medico para hacerte solamente chequeos al año, porque no eres una persona enfermiza. Bueno puedes tratar de tener un plan que pagues poco mensual, con un deducible medianamente alto.
Pero si tu interés es las emergencias medicas y las hospitalizaciones. Mucho cuidado con escoger un plan de seguros medico con Obamacare con alto deducible. Las cuentas del hospital podrían agobiarte. Por lo cual no solo tener en cuenta copagos y deducibles con Obamacare, es importante.
¿Qué es el co-insurance o co-seguro, por que debo tenerlos en cuenta también?
El co-insurance o co-seguro es también un valor que debes tener en cuenta a la hora de aprender a leer tu póliza de seguros. Muchos de los panes de seguro medico con Obamacare te incluyen, no solo el deducible si no también el coseguro.
Normalmente se incluye como porciento. Lo que quiere decir que es probable, que un plan te incluya por ejemplo 3000 de deducible, más el 20% de co-seguro.
Demasiado alto, ¿No? Bueno en eso se basa la posibilidad de que puedas revisar y comprar otros planes, basados en tus ingresos.
Recuerda que Obamacare no es magia: SI GANAS MENOS Y ERES MAS VIEJO PAGAS MENOS DE SEGURO MEDICO, al concederte el crédito fiscal. SI GANAS MAS Y ERES MAS JOVEN, EL CREDITO FISCAL ES MENOR Y TU PLAN SUELE SER MAS CARO.
Pero todo ello esta relacionado con los valores en los planes de seguros médicos: cuota mensual o prima, copagos, deducibles, co-seguros, out-pocket o gastos máximos de bolsillo.
¿Qué es el out-pocket o gastos máximos de bolsillo?
Pero todo no se reduce a copagos, deducible, coseguro, existe un valor extremadamente importante y se refiere a lo máximo que debes gastar de tu bolsillo durante un año que dure la póliza de seguros con Obamacare.
Este valor es acumulativo, y suma todos los gastos que debes asumir como copagos, coseguro, y deducible, ese valor es out-pocket máximo. Es decir, la CANTIDAD DE DINERO QUE SALE DE TU BOLSILLO DE TODOS ESTOS VALORES COMBINADOS Y ACUMULADOS.
Por ejemplo, si has gastado en todas tus consultas médicas $10 y has ido 5 veces son $50, que te han tocado a ti, a tu bolsillo. Tuviste una emergencia médica que conllevo a una hospitalización. Tu deducible es de 3000, y pagas además el 20 % de co-seguro en el hospital, y el bill o cuenta fue de 25000.
$50 consultas medicas + 3000 pagado de deducible + 20% co-seguro (5000) PERO TU OUT-POCKET MAXIMO ERA DE 12 000, ya satisfaces el máximo que debía gastar en el año, de todos los valores combinados. Copagos y deducibles con Obamacare, mas out-pocket, co-seguro, co-insurance.
Todos sin excepción es importante que los domines, no se trata de que te conviertas en un experto agente de seguros para que aprendas de la a A la Z, sino que estes claro a lo que expones. No siempre los mejores profesionales son los que te tocan. Nosotros si lo somos y estamos aquí para ayudarte.
